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成功启事

钱如何花

时间:2013-10-27 00:31:01   作者:www.zhaohaomy.com   来源:魔域网   阅读:213   评论:1
内容摘要:     有人发现我是经济学家时,通常会问我买股票的小窍门。当我解释说,我不是那种经济学家时,他们就会问为什么我们不能预测危机。当然,我也不是那种经济学家。有时,他们会问到关于家庭开支预算的事情,比如“我怎么知道我是...

    有人发现我是经济学家时,通常会问我买股票的小窍门。当我解释说,我不是那种经济学家时,他们就会问为什么我们不能预测危机。当然,我也不是那种经济学家。有时,他们会问到关于家庭开支预算的事情,比如“我怎么知道我是不是在房租上多花了钱?”

    在这个话题上,我想我可能比平常专家要知道得多一点。

    大多数想了解家庭开支预算的人,会找戴夫·拉姆齐(编者注:美国财经广播节目主持人,常在节目中告诉听众如何消除个人坏账),他认真做出一个家庭开支预算系统。他的系统与其他的许多一样,是基于一个简单的想法(有时也被成为“信封系统”):你把汽油钱放在一个信封里,超市钱放在另一个信封里,如此类推,也就是只按类别花钱。

    这个想法很清晰也很优雅——即使你实际上并没用信封。这种方法似乎很容易坚持,还有点怀旧感。但是,有个问题:它违反了基本的经济学原则。

    要探讨的原则是“钱是可替代的”。在现实生活中,所有钱都一样。并不存在“汽油钱”、“超市钱”、“享乐钱”这样的东西。全世界的“拉姆齐信徒”会争辩说,你就应该根据可能的花费,将它们按量分到不同信封里。但这样做其实不是省钱的最好方法,你并没有进行优化。你的钱“工作得不够卖力”。

    只要什么都没变,这⑾低郴嵩俗鞯煤芎谩5一旦价格发生变化,你就遭殃了。这里举个极端的例子。试想你开车上班,而“汽油钱”信封里装了足够这个月上班用的汽油钱,也许还有一点富余。突然,汽油涨价了。

    你的第一反应可能是转用一种低档汽油——⑷纾从高级转到普通(研究发现很多人都这样做)。但如果汽油价格上升更多,你就会花光“汽油钱”信封里所有的钱。然后你就不能去上班了。严格遵守信封系统会比“作弊”糟糕得多:你不能上班,对你的家庭开支预算肯定不好。

    像⒀的小问题在这个系统中每天都在发生。举个例子:你去商店,发现牛奶涨价了。由于超市信封是有限额的,你不得不少买一点其他东西。你可以买少一点牛奶,或者少一点蔬菜,或者少一点意大利面。但是,很有可能你宁可保持正常购物,而在其他地方少花点。比如,这个星期少喝两杯⑻咖啡。但因为“咖啡钱”跟“超市钱”是分开的,你最后还是喝了跟平时一样多的拿铁,而少吃了香蕉。

    把许多这样的例子累积起来,最终,你买到的东西,跟你在“所有钱都可互换”前提下会买的东西,大不相同。

    这个“独立信封”的错误模式,可能真会让你付出不少代价。通常,人们都有一个“储蓄信封”——你承诺每个月都会存起来的一部分钱。

    现在,试想你为圣诞节超支了,并有2000美元的信用卡账单。因此,你打算用月度“送礼钱”来还债,毕竟你花多的钱都用来买了礼物。这样做的结果是,你背着负债满街跑的同时,还每月往你的“储蓄信封”里加钱。

    这当然大错特错,除非你是一个比我们大多数人都出色许多的投资者。每个月你从储苏嘶е校大概只能拿到几厘的利息。信用卡公司则可能收你15%的利息。还掉卡账和增加储蓄的差别,在一年中,可能达数百美元。

    事实上,不知道是因为这个“信封系统”还是别的什么,许多人都犯过后面提及的这个错误。研究发现,大多数信用卡欠账的人,同时有相当数量的流动性储蓄,即他们可以用来还账的钱。

    人们不这么做的其中一个解释是,他们认为储蓄的钱是特别的、不同的,而且他们不想侵犯储蓄的“神圣性”来用其还债。但钱就是钱,如果你犯了这个错误,你就会少钱。

    那要怎么做呢?给你一个恰当的例子:几个月前,岳父岳母要买机票来看我们。他们找到了航班,但想多等几天才买票,因为岳母坚持要将她每个月的信用卡账单金额保持在一定额度以下。当他们回去要买票时,却发现机票贵了许多。


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